La rinegoziazione del mutuo e la surroga sono due strumenti a disposizione del mutuatario, che può utilizzare per migliorare le condizioni contrattuali del proprio mutuo.
Con la rinegoziazione si fa riferimento alle modifiche delle condizioni di partenza accordate con la banca al momento della stipula del contratto. Si parla di surroga, invece, quando il mutuo viene trasferito a un’altra banca.
È importante comprendere le differenze, per capire come utilizzare a proprio vantaggio l’uno o l’altro strumento.
Cos’è la rinegoziazione del mutuo?
La rinegoziazione del mutuo è quando vengono apportate modifiche all’accordo con la banca, per cambiare delle condizioni. Solitamente viene richiesta quando il cliente ha necessità di modificare degli aspetti come la durata o il tasso di interesse, non più in linea con le possibilità economiche del momento.
Lo scopo principale di questo strumento è quella di rinegoziare un accordo a condizioni più vantaggiose, ad esempio, passando dal tasso fisso al avariabile, oppure per chiedere di allungare la scadenza del contratto.
Vantaggi del rinegoziare il mutuo:
- Tasso d’interesse più basso.
- Riduzione dei pagamenti mensili.
- Risparmio complessivo.
- Maggiore flessibilità nelle condizioni del mutuo.
- Possibilità di cambiare il tipo di tasso d’interesse (ad esempio, da variabile a fisso).
- Riduzione del costo totale del mutuo nel tempo.
- Possibilità di estendere o accorciare la durata del mutuo.
- Miglioramento della situazione finanziaria del mutuatario.
- Possibilità di consolidare debiti o finanziare progetti importanti.
Come fare richiesta di rinegoziazione del mutuo
A richiedere la rinegoziazione alla banca è il mutuatario. Non occorre la presenza del notaio, poiché si tratta di modifica del contratto esistente e non di un nuovo accordo. Quindi, è sufficiente che ci sia un accordo condiviso tra le parti, in nessun caso, singolarmente la banca o il mutuatario, possono decidere autonomamente di modificare le condizioni del contratto.
Con la rinegoziazione non viene estinto il mutuo precedente, né si annullano le garanzie già fornite alla banca. In pratica, si tratta di rinnovare il contratto con modifiche vantaggiose senza affrontare degli oneri per il notaio.
Cos’è la surroga del mutuo?
La surroga del mutuo è una procedura che permette a un mutuatario di trasferire il proprio mutuo immobiliare da una banca o un istituto finanziario a un altro.
Tramite questo strumento è possibile anche modificare la durata e la tipologia di tasso. La surroga è gratuita, nessuna banca può applicare delle commissioni, inoltre, l’importo del mutuo deve essere lo stesso stabilito in precedenza.
Vantaggi della surroga del mutuo:
- Risparmio sui costi complessivi del mutuo.
- Possibilità di cambiare istituto finanziario.
- Possibilità di modificare la durata del mutuo.
- Semplificazione del processo amministrativo.
- Possibilità di ottenere condizioni di rimborso migliori.
- Adeguamento alle condizioni di mercato attuali.
Come richiedere la surroga del mutuo
Prima di passare il mutuo dalla banca iniziale a un’altra, è consigliato farsi aiutare da un consulente finanziario per individuare le offerte più vantaggiose degli altri istituti di credito.
Dopo aver individuato la nuova banca, bisogna procedere con la richiesta di trasferimento, muovendo con un preavviso di almeno 30 giorni.
La banca con cui si è aperto il primo mutuo è obbligata ad acconsentire al trasferimento, in caso contrario, il cliente può riversarsi contro e richiedere un risarcimento dei danni.
Al contrario però, la banca alla quale si intende trasferire il mutuo può anche rifiutarsi di accettare la richiesta, senza incorrere in sanzioni.
Quando la banca originaria da il permesso al trasferimento si dovranno presentare al nuovo istituto di credito, tutti i documenti che servono per stipulare un contratto, ovvero:
- Carta d’identità
- Stato di famiglia
- Codice fiscale
- Dichiarazione dei redditi
La richiesta della surroga del mutuo solitamente viene avviata per ottenere migliori condizioni contrattuali, ad esempio, tassi d’interesse minori.
Molte banche, pur di non perdere i clienti, rispondono a questa richiesta con una proposta di rinegoziazione del mutuo, proponendo un accordo più vantaggioso. In alcuni casi, può anche andare a buon fine e il cliente rinuncia alla surroga.
In ogni caso, rinegoziazione e surroga del mutuo sono due strumenti gratuiti a favore del cliente, che non deve pagare commissioni extra, e che può utilizzare in qualsiasi momento lo ritiene più opportuno.